Страхование домашних животных и ранее существовавшие условия:что нужно знать перед покупкой

Страхование домашних животных, по большей части, очень похоже на страхование здоровья людей — оно предназначено для финансовой защиты вас в случае несчастных случаев или болезней, когда ваш лучший четвероногий друг накапливает счета за услуги ветеринара. Но он отличается от вашего собственного плана медицинского страхования одним особенно важным моментом:ранее существовавшими заболеваниями.

Практически ни одна компания по страхованию домашних животных не покроет лечение любого заболевания, которое было у вашего питомца до того, как полис вступил в силу. Это одно из самых сложных препятствий, с которым приходится сталкиваться родителям домашних животных при выборе страхового плана:стоит ли страховка для домашних животных, если ваша собака или кошка не будут застрахованы от заболеваний, которые у них уже были диагностированы?

Ознакомьтесь с нашими ответами на распространенные вопросы о ранее существовавших заболеваниях и о том, что вы можете сделать, чтобы найти подходящую политику.

Что такое ранее существовавшие условия?

Ранее существовавшие заболевания — это проблемы со здоровьем, которые были обнаружены (либо посредством формального диагноза, либо записи симптомов) до того, как вы приобрели страховой полис для домашнего животного.

Например, предположим, что при ежегодном осмотре вашей миниатюрной таксы в прошлом году ваш ветеринар заметил некоторые ранние предупреждающие признаки заболевания межпозвоночных дисков и порекомендовал добавку для суставов. Вскоре после этого вы приобрели страховку для домашних животных. Прошел год, и у вашего щенка возникают проблемы с подъемом и спуском по лестнице — ваш ветеринар официально диагностирует МПД и рекомендует операцию на спине, чтобы уменьшить давление на позвоночник вашей собаки. Покроет ли это ваш полис страхования домашних животных?

NORRIE3699 через iStock

К сожалению, скорее всего, не будет. Медицинская карта вашего питомца покажет, что симптомы болезни диска возникли раньше, чем вы оформили страховой полис, поэтому ваша страховая компания, скорее всего, сочтет болезнь диска — и большинство заболеваний позвоночника — ранее существовавшим заболеванием.

Однако если у вашей собаки возникнут проблемы со здоровьем, не связанные с ее позвоночником и любыми другими ранее существовавшими заболеваниями (например, развивается хроническая инфекция уха или желудочный рефлюкс), ваша страховая компания должна быть на крючке.

Наконец, давайте представим, что вы делали  застрахуйте животное до того, как вы или ваш ветеринар заметите какие-либо признаки заболевания диска. Ваш ветеринар рекомендует операцию, и ваша страховка покрывает ее. Ваш щенок выздоравливает, но еще через пару лет ветеринар рекомендует еще одну операцию на позвоночнике. Покроет ли это ваш полис страхования домашних животных?

Конечно, должны. Ранее существовавшее заболевание — это не «какое-либо заболевание, которое было у вашего питомца раньше», это просто состояние, предшествующее вашему страховому полису.

Как ваша страховая компания узнает, что считается ранее существовавшим заболеванием?

Короткий ответ:они смотрят медицинские записи вашего питомца. Некоторые компании требуют, чтобы ваш питомец прошел полное медицинское обследование перед регистрацией, или они потребуют копию медицинской документации вашего питомца при регистрации. Другие, такие как ManyPets, запросят часть медицинской документации вашего питомца во время подачи первой заявки.

и pstock001 через iStock

Несколько компаний, в частности Embrace, позволяют вам запросить «просмотр истории болезни» при регистрации — это означает, что ваша страховая компания просмотрит медицинские записи вашего питомца и заранее сообщит вам, что они сочтут ранее существовавшим заболеванием. Это поможет вам избежать неожиданностей в будущем и сразу решить, хотите ли вы отказаться или изменить свой план.

Помните, что когда вы меняете страховую компанию, ваши ранее существовавшие условия, скорее всего, будут сброшены; ваша новая страховая компания будет считать все, что произошло под наблюдением вашей старой страховой компании, ранее существовавшим заболеванием.

Чем ранее существовавшее заболевание отличается от врожденного или наследственного заболевания?

Наследственное заболевание — это заболевание, передающееся по наследству генетически, в то время как врожденное заболевание развивается внутриутробно и присутствует с рождения. И то, и другое звучит так, как будто бы они уже существовали по определению, но хороший план страхования домашних животных не обязательно будет рассматривать наследственные или врожденные заболевания как ранее существовавшие.

Наследственные условия обычно идут рука об руку с определенными породами. Дисплазия тазобедренного сустава, например, является одним из наиболее распространенных наследственных заболеваний и особенно распространена у крупных пород, таких как немецкие доги, немецкие овчарки и лабрадоры-ретриверы. Хотя генетическая предрасположенность к нему присутствует, у большинства собак ее признаки проявляются не сразу. Поэтому, если ваш страховой полис вступает в силу до появления симптомов, хороший план должен покрывать лечение.

Fly_dragonfly через iStock

Обратите внимание, что некоторые компании имеют более длительные периоды ожидания, чем другие, когда речь идет о наследственных заболеваниях. Например, Healthy Paws покрывает лечение дисплазии тазобедренного сустава, но только 1) если вашему питомцу не исполнилось шести лет на момент регистрации и 2) после периода ожидания в один год после начала действия вашего страхового полиса.

При выборе страховки для домашних животных важно знать, к каким наследственным заболеваниям может быть предрасположен ваш питомец, чтобы вы могли выбрать план, предлагающий вам кратчайшее время ожидания.

Что касается врожденных заболеваний, то, можете ли вы рассчитывать на покрытие, обычно зависит от того, проявляются ли симптомы немедленно или нет. Например, врожденный порок сердца может быть незаметен сразу, и если вы приобретаете полис до появления симптомов, хороший поставщик должен покрыть лечение.

Поскольку политики в отношении наследственных и врожденных заболеваний варьируются от компании к компании, всегда полезно проверить предполагаемую политику мелким шрифтом в обеих компаниях и сделать некоторые сравнительные покупки.

Что такое «поддающиеся лечению» или «излечимые» ранее существовавшие состояния?

Хотя ни одна компания по страхованию домашних животных не покроет ранее существовавшее заболевание, некоторые будут охватывают то, что они называют «излечимым» или «излечимым» ранее существовавшим заболеванием.

Определения и сроки ожидания варьируются от компании к компании, но исключение для «излечимого» ранее существовавшего заболевания может выглядеть примерно так:представьте, что в прошлом году у вашей кошки была инфекция мочевыводящих путей, и вы обратились к ветеринару за антибиотиками. Таблетки быстро очистили его, и ваша кошка была как дождь следующие двенадцать месяцев. Затем вы покупаете страховку для домашних животных, и в следующем месяце ваша кошка получает еще одну ИМП. Покроет ли ваша страховая компания лечение?

Елена Шандер через iStock

Те, которые охватывают «излечимые» ранее существовавшие состояния, должны — при условии, что прошло достаточно времени с момента последнего лечения вашего питомца. Embrace, например, может покрыть ИМП вашей кошки, если с момента последнего появления симптомов прошло 12 месяцев подряд.

Однако здесь есть много неясностей, и некоторые компании, такие как Figo, особенно расплывчаты в отношении того, как они определяют «излечимое». Если у вашей кошки была только одна ИМП до даты начала действия вашего полиса, она, скорее всего, покрывается. Но если у вашей кошки была история хронических ИМП до того, как вы зарегистрировались, ваши шансы найти следующую покрываемую ИМП невелики.

Что такое двустороннее условие?

Двустороннее заболевание — это заболевание, которое может возникать на любой стороне тела, например, травмы колена и бедра. Поскольку травма с одной стороны увеличивает вероятность травмы с другой стороны, большинство компаний по страхованию домашних животных рассматривают двусторонние заболевания как ранее существовавшие.

Вот пример:представьте, что несколько лет назад крестообразная связка вашей собаки слева бок порвался. Вы привезли их на операцию, и теперь они на вес золота. Вы покупаете страховку для домашних животных, а через два года у вашей собаки разрывается крестообразная связка справа . боковая сторона. Это другая нога, которая не показывала никаких признаков проблем до даты начала действия вашего полиса, и вы уже давно прошли все периоды ожидания вашей страховой компании, поэтому вы должны быть застрахованы, верно?

К сожалению, это маловероятно. Большинство страховых компаний будут рассматривать такую ​​же травму на другой стороне тела вашего питомца как двустороннее заболевание, то есть оно считается ранее существовавшим заболеванием.

Но если вы оформили страховой полис до того, как появились симптомы перелома крестообразной кости с любой стороны, хороший страховой полис должен покрывать оба  операции.

Влияют ли ранее существовавшие условия на мои премии?

Нет — вам не может быть отказано в страховом покрытии или повышены ваши страховые взносы в результате ранее существовавших условий. Ваша ставка также не может повышаться в зависимости от количества заявлений, которые вы подаете.

Что повысит ваши страховые взносы, так это возраст вашего питомца. Страховать пожилых питомцев дороже, и лишь несколько компаний (в частности, Trupanion и Healthy Paws) не повышают цены по мере взросления питомца. Если вы видите, что ваши ставки с годами растут, это, вероятно, связано с временем и ростом расходов на ветеринарию, а не с ранее существовавшими заболеваниями.

Капуски через iStock

Должен ли я по-прежнему получать страховку для домашних животных, даже если у моего питомца уже есть заболевание?

Может быть! Ответ прост:это зависит от вашей ситуации.

Примером, который предлагают многие страховые компании, является рак. Даже если у вашего питомца было две операции на колене, желудочный рефлюкс и дюжина ушных инфекций, вполне вероятно, что полис, который вы купите сегодня, все равно покроет вам лечение рака. По данным Американской ветеринарной медицинской ассоциации, почти у половины собак старше десяти лет развивается рак. Успешное лечение сейчас более возможно, чем когда-либо прежде, но стоимость может легко превысить 10 000 долларов США.

Если ваша собака заболеет раком, страховка домашних животных, несомненно, будет выгодной сделкой, особенно если вы не уверены, что в противном случае могли бы позволить себе лечение.

Но что, если они этого не сделают? Это правда, что вы вряд ли найдете лечение большинства болезней очень старого питомца, и в этом случае вы можете решить, что лучше полагаться на свой сберегательный счет или план на случай чрезвычайной ситуации, такой как Pawp. Но если у вашего питомца есть только одно или два ранее существовавших заболевания, существует целый мир несчастных случаев и болезней, которые, вероятно, будут покрыты.

В конечном счете, вы являетесь экспертом по своему питомцу и своим финансам и лучше всего знаете, что подходит именно вам. Узнайте цены, посчитайте и взвесьте бюджет — мы болеем за вас!

Какая страховка для домашних животных лучше всего подходит для ранее существовавших заболеваний?

Мы сотрудничали со страховщиком домашних животных, чтобы сравнить девять ведущих компаний по страхованию домашних животных по широкому спектру критериев, включая ранее существовавшие условия. Читайте дальше, чтобы увидеть разбивку.