Медицинское страхование собак в 2018 г.

В последний раз мы обсуждали страхование домашних животных в сентябрьском номере журнала Whole Dog Journal за 2015 год. . Когда мы собирали информацию для этого обновления, мы сразу же заметили улучшение того, что различные страховые компании покрывают, а что нет. Мы также заметили, что компаний, предлагающих страхование домашних животных, гораздо больше, чем три года назад; возможно, конкурентоспособные ставки объясняются большим выбором страховых компаний.

Мы перечислили основных игроков в страховании здоровья домашних животных и детали каждого плана в нижней части этой статьи. Но сначала, вот 15 вещей, на которые следует обратить внимание, решая, какой из этих планов может быть лучшим для вас и ваших собак.

Страхование здоровья домашних животных 101

Покрытие от несчастных случаев покрывает вашего питомца, если он получил травму, например, проглотив что-то, что ему не следует есть, или врезавшись в яму в земле на полной скорости и сломав ногу. Политики только от несчастных случаев, как правило, предлагаются с такой рекламой, как «Защитите свою собаку менее чем за 10 долларов в месяц». Они недороги, потому что страхование — это отрасль, связанная с риском, и вероятность того, что ваша собака пострадает в результате несчастного случая, не так высока, как вероятность того, что она заболеет.

Альтернативные и/или дополнительные методы лечения включены в некоторые планы, но большинство предлагают их в качестве всадника. Политики очень специфичны относительно того, что они будут охватывать. Ищите такие вещи, как гидротерапия, иглоукалывание и хиропрактика, которые быстро завоевывают популярность в качестве эффективных методов реабилитации и лечения боли. В большинстве полисов точно указано, что они покрывают и кто может проводить лечение.

Исключения будет прописано, как правило, подробно, в вашем полисе. Это, как правило, очень длинный раздел. Прочтите его, прежде чем подписывать, и сомневайтесь в любых расплывчатых описаниях. Если можете, получите ответы на свои вопросы в письменном виде (одна из замечательных особенностей электронной почты — вы можете распечатать ответ и спрятать его вместе с политикой).

Покрытие болезни берет на себя расходы, когда ваша собака больна. Это означает такие вещи, как рвота, проблемы с сердцем и удаление опухоли. Однако будьте осторожны, когда дело доходит до рака; иногда ограничения очень специфичны. Внимательно прочитайте свой контракт, особенно страницу исключений.

Покрытие отпускаемых по рецепту лекарств кажется, что это должно быть освещено в разделах несчастного случая и/или болезни, но это не всегда так. Вам нужно спросить. У Pets Best был список рецептурных формуляров, точно так же, как вы видите в страховании здоровья людей, в котором указывалось, какие лекарства они покрывают. Никто не может предсказать, что может понадобиться вашей собаке или какой новый суперпрепарат может быть выпущен завтра, поэтому, если вы сможете избежать этих ограничений, тем лучше. В противном случае вам нужно будет иметь этот список при себе, когда вы пойдете к ветеринару, чтобы узнать, есть ли вариант лечения, покрываемый страховкой.

Оздоровление означает обычный уход за вашей собакой, такой как скрининг анализов крови, прививки и тесты на внутренних паразитов, таких как глисты и сердечные черви. Неотложная помощь, такая как стерилизация или чистка зубов, может покрываться или предлагаться только в качестве дополнения к вашему основному полису.

1. Выясните, сколько вы можете потратить на медицинскую страховку вашей собаки.

Первое, на что следует обратить внимание при выборе компании, подходящей для вас и ваших питомцев, — это ваши наличные суммы:ежемесячные (или ежегодные) страховые взносы, франшизы и доплаты.

Когда вы получили свой первый автомобиль, вы выбрали самую низкую франшизу, зная, что вы не сможете получить 1000 долларов в случае аварии, а это означало, что ваша ежемесячная премия была слишком высокой? Или вы выбрали план с самой высокой франшизой и самой низкой ежемесячной премией, надеясь и молясь, чтобы не попасть в аварию? Здесь вы должны сделать аналогичный выбор:чем ниже ваша франшиза, тем больше вы будете платить в виде премии. Чем выше франшиза, тем ниже премия.

Размер франшизы варьируется от 50 до 1000 долларов США с возможными индивидуальными суммами (возможно, вам придется позвонить и поговорить с агентом). Мы были впечатлены стратегией Embrace Healthy Pet Deductible, которая уменьшает вашу франшизу на 50 долларов каждый год, когда у вас нет претензии. Если у вас есть претензия, франшиза сбрасывается до исходной суммы.

Убедитесь, что вы проверили, как каждая компания, которую вы рассматриваете, снимает франшизу. Некоторые страховщики вычитают франшизу перед расчетом сострахования, что снижает общие личные расходы. Другие сначала рассчитывают совместное страхование, а затем вычитают франшизу из оставшейся суммы, что может привести к увеличению суммы наличных средств.

Осторожно! Некоторые полисы имеют франшизу за каждый инцидент вместо ежегодной франшизы, хотя такие планы становятся все более редкими. Например, с франшизой в размере 250 долларов США за каждый инцидент вы должны заплатить первые 250 долларов США по каждому заявлению, которое вы подаете. С ежегодной франшизой в размере 250 долларов США вы платите первые 250 долларов США за годовые претензии.

Также рассмотрите варианты доплаты, которые обычно составляют от 10 до 30 процентов от общей суммы счета. Стоимость лечения рака может быстро достигать 10 000 долларов. 30-процентная доплата составит более 3300 долларов сверх вашей франшизы. Североамериканская ассоциация медицинского страхования домашних животных (NAPHIA) утверждает, что наиболее часто выбираемой совместной страховкой является 80 процентов, что означает, что страховая компания платит 80 процентов, а вы платите 20 процентов по каждому страховому случаю.

2. Вам все еще нужно быть готовым заплатить вперед за ветеринарные услуги (или, по крайней мере, положить немного пластика).

Имейте в виду, что большинство ветеринаров требуют, чтобы вы заплатили за свои услуги заранее и возместили их страховой компанией. Только несколько компаний возмещают расходы ветеринара напрямую; Trupanion возмещает расходы только зарегистрированным ветеринарам напрямую.

3. Имейте в виду, что получить пятипроцентную скидку на страховой взнос за домашнее животное несложно.

Страховщики предлагают эту скидку по разным причинам, включая военное прошлое, регистрацию через Интернет, скидки для ветеринарных работников, AAA, несколько застрахованных домашних животных и многое другое. Мы обнаружили, что Pets Best Pet Insurance, продаваемая Farmer’s Insurance, предлагает страхователям пятипроцентную скидку при переходе через Farmers.

4. Подумайте о возможных проблемах со здоровьем у вашей собаки.

Каковы условия, которые, скорее всего, разовьются у него? Например, золотистые ретриверы часто болеют раком. Немецкие овчарки склонны к дисплазии тазобедренного сустава. У папийонов часто бывают проблемы с зубами. Будут ли эти условия покрыты при необходимости?

Подумайте также о том, что вы делаете со своей собакой. Если это спортивная собака (например, аджилити, пастушья, флайбол, док-дайвинг), внимательно ознакомьтесь с покрытием для ортопедических травм.

5. Ознакомьтесь с исключениями из полиса страхования домашних животных.

Если в полисе не указано желаемое покрытие, скорее всего, у вас его не будет. Внимательно прочитайте, чтобы точно узнать, о чем идет речь. Если вы не видите «дисплазию тазобедренного сустава», вероятно, она не покрыта. На самом деле, он, вероятно, указан в списке исключений. Прочитайте каждое исключение. Если что-то исключено, что ваша собака находится в группе высокого риска, продолжайте искать.

6. Будьте очень осторожны, когда найдете слова «необходимое лечение по медицинским показаниям» в страховом полисе для домашних животных.

Например, Embrace определяет «необходимость по медицинским показаниям» как «по нашему разумному суждению». Healthy Paws, напротив, заявляет, что покрывает необходимое с медицинской точки зрения лечение, «рекомендованное вашим ветеринаром».

Чтобы обжаловать отказы, основанные на этой фразе, вам нужно будет иметь научные доказательства, ветеринарную литературу и многое другое, чтобы показать, что иск был необходим с медицинской точки зрения. Если вы сделаете рациональную апелляцию, скорее всего, вы выиграете. Однако для этого может потребоваться две или три апелляции.

7. Учитывайте лимиты выплат по политике.

У некоторых страховых компаний также есть ограничения по страховым случаям, годовые ограничения и даже пожизненные ограничения на сумму, которую они будут выплачивать. Мы бы избегали планов с этими крышками, потому что вы просто настраиваете себя на душевную боль. Если стоимость химиотерапии составляет 10 000 долларов (что вполне возможно), но ваш лимит на каждый случай составляет 5 000 долларов, вам придется заплатить дополнительные 5 000 долларов самостоятельно. Это огромно. Кепки также, вероятно, включены в оздоровительное/профилактическое покрытие, но это кажется разумным. Вы можете оплатить дополнительные оздоровительные услуги.

8. Помните и о своих финансовых обязательствах.

Большинство полисов не покрывают вакцины, средства от блох, сердечного червя и другие «обычные» профилактические меры (если только у вас нет велнес-райдера). Они заявят, что нет покрытия для болезни, которую можно предотвратить с помощью вакцины. Однако мы отметили, что в них не указано, какие вакцины являются нормальными или обязательными. Бешенство, вероятно, не представляет никакой сложности и является основной (рекомендуемой) вакциной, но что, если ваша собака заболеет собачьим гриппом, а вы пропустили вакцину? Получите список того, что требуется.

9. Убедитесь, что в план включены регулярные визиты к ветеринару.

Стандартный ветеринарный осмотр покрывается большинством полисов, но не всеми. Healthy Paws, например, не покрывает визиты в офис; вместо этого он оплачивает то, что происходит во время посещений, например, диагностику и операцию. Имейте в виду, что посещение офиса может стоить от 50 до 250 долларов США и более для специалистов.

Если вы относитесь к тому типу людей, которые часто водят свою собаку к ветеринару «на всякий случай», возможно, вам стоит поискать полис, покрывающий эти расходы.

10. Узнайте, какие стоматологические услуги покрываются для собак, а какие дополнительные.

Некоторые планы покрывают обычную чистку зубов вашим ветеринаром, а некоторые требуют, чтобы вы заплатили за стоматологическую страховку, чтобы покрыть ветеринарную чистку. Если у вашей собаки развивается вторичная болезнь из-за плохих зубов, она застрахована?

Проверьте также, не склонна ли ваша собака к стоматологическим заболеваниям. Маленькие собаки особенно склонны к образованию зубного камня, рецессии десен и возможной потере зубов. На самом деле, по данным Американского клуба собаководства, такая собака, как йоркширский терьер, скорее всего, потеряет половину своих зубов к тому времени, когда ему исполнится 12 лет. А крупные собаки могут сломать зубы от агрессивного жевания.

11. Найдите план страхования собак с «постоянным покрытием хронических заболеваний».

Без этого вам может не повезти, если ваша собака заболеет раком или диабетом. Убедитесь, что перевозчик не отменит ваш полис из-за хронического заболевания вашей собаки и что страховое покрытие будет продолжаться в полном объеме.

12. Помните, что страховые взносы на собаку растут с возрастом вашей собаки.

Приготовьтесь к увеличению премий с годами; чем старше ваша собака, тем больше страховая компания возьмет за ее страхование. Кроме того, имейте в виду, что в некоторых компаниях установлен предельный возраст — возраст, по достижении которого они больше не будут страховать собаку.

13. Когда вы регистрируете свою собаку, убедитесь, что вы честно ответили на все вопросы страховой компании.

Прежде чем принять вашу собаку, все страховые компании требуют ветеринарного осмотра или, как минимум, проверки ветеринарной документации вашей собаки. Если вы не сообщили о предыдущей проблеме со здоровьем, ваша страховая компания может отказать в оплате текущего или продолжающегося лечения этого заболевания, а в худшем случае вас могут обвинить в мошенничестве со страховкой.

14. Не забывайте, что в страховой отрасли все об оценке рисков.

Принимая решения, помните, что страхование — это отрасль, основанная на рисках. Страховая компания делает ставку на то, что вам не понадобятся их услуги, а вы делаете ставку на то, что они вам понадобятся. Вам решать, на какой риск вы готовы пойти.

15. Существует предельный возраст для регистрации собак в страховании.

Владелец взрослой собаки? В большинстве случаев вы должны зарегистрировать свою собаку в плане до того, как она достигнет определенного возраста (обычно от 10 до 14 лет). Пока вы продолжаете платить, компании не откажутся от вашей стареющей собаки. Но если ваша собака в настоящее время слишком стара для новой регистрации в полисе по разумной цене, ей отказали в страховом покрытии (что считается низким риском) и/или если вы очень дисциплинированно относитесь к экономии денег, вы можете подумать о том, чтобы просто отложить средства в сберегательный счет только для ваших домашних животных. Имейте в виду, что на счете должен поддерживаться солидный баланс, чтобы покрыть сумму медицинской помощи, которую вы хотели бы получить для своей собаки, если бы она была застрахована.

ВЕДУЩИЕ КОМПАНИИ ПО СТРАХОВАНИЮ ДОМАШНИХ ЖИВОТНЫХ И ИХ ПРОДУКТЫ

* We like this feature, which gives credits to those whose pets have not needed care for illness or injury.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

Options That Are Not Really Insurance

There are companies like Pet Assure that offer “discount cards” for veterinary services for a low monthly fee. They offer a 25 percent discount if you present the card at “participating” veterinary clinics. However, this is not insurance. You pay the company for negotiating with veterinarians to accept the card. For a lot of the clinics, you may be able to negotiate this rate on your own, especially if you are a frequent customer.

Banfield Pet Hospital offers another option to insurance – a wellness program with various levels of service provided for a flat fee. You select a level of wellness/preventative care that you anticipate needing for a set monthly fee. This provides an incentive to bring your dog into a Banfield clinic for regular wellness exams; the company apparently banks on the likelihood that if your dog does become sick, you will bring him back to Banfield for treatment.

Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.