Страхование домашних животных для собак

В статье New York Times 2010 года цитируется опрос более 1000 владельцев домашних животных, показывающий, что менее половины готовы заплатить ветеринару более 1000 долларов за спасение жизни своего питомца. Только треть заплатила бы 2000 долларов, чтобы спасти своего питомца. Далее в статье говорилось, что результат не сильно зависит от годового дохода; люди с семейным доходом более 50 000 долларов США в год столь же неохотно тратили большие деньги на домашнее животное, как и люди с семейным доходом менее 50 000 долларов США.

Страхование домашних животных может помочь предотвратить необходимость (или предполагаемую необходимость) отказа от лечения из-за неспособности (или нежелания) оплачивать крупные ветеринарные расходы. Одно из наиболее частых утверждений, которое мы слышим от друзей, чьи собаки перенесли серьезное или хроническое заболевание или травму, звучит так:«Хотел бы я застраховать домашнее животное». Дело в том, что даже самая худшая политика может смягчить последствия огромных счетов за услуги ветеринара. Лучшие из них могут изменить мир к лучшему.

Зачем покупать страховку для домашних животных?

Страхование домашних животных является формой управления рисками. Страховщик основывает свои страховые ставки на статистической вероятности или риске того, что ваша собака заболеет или получит травму. Страховщик делает ставку на то, что у вашей собаки не будет проблем, и ей не придется ничего платить, что делает этот ежемесячный страховой взнос чистой прибылью.

Вы также учитываете риск, когда принимаете решение. Если вы покупаете полис, вы обеспокоены тем, что ваш пушистый друг заболеет или попадет в аварию, которую вы не сможете вылечить, что заставит вас принять ужасное решение, которое может закончить жизнь.

Нам нравится идея медицинского страхования для наших питомцев, но мы будем первыми, кто скажет вам, что выбор правильного страхового покрытия требует небольшого хрустального шара и большого количества здравого смысла. С нашей помощью вы сможете сосредоточиться на том, что вам нужно и, что не менее важно, на том, чего следует избегать, прежде чем подписывать договор страхования.

Как выбрать лучший страховой полис для домашних животных

Страхование болезни — это то, что большинство из нас задумывается о покупке. Это означает, что полис покроет расходы, связанные с лечением вашей больной собаки. Обычно покрываются такие проблемы, как инфекции мочевыводящих путей, рвота, аллергии и проблемы с сердцем. Тем не менее внимательно прочитайте этот раздел. Почти для каждого полиса, если болезнь не указана в списке, она, вероятно, не покрывается. Если вы не видите таких слов, как «например, но не ограничиваясь этим», возможно, вы обнаружите, что охватываются только проблемы, конкретно указанные в вашем контракте.

Обратите внимание: Если у вас возникли проблемы с просмотром этой диаграммы, ее увеличенная версия находится в верхней правой части этой страницы.

Страхование от несчастных случаев покрывает вашего питомца, если он упадет с палубы и сломает ногу, или он попал в автомобильную аварию (несколько страховых полисов также покрывают это, но вам нужно проконсультироваться со своим агентом по автострахованию) или если он получил другую травму. Некоторые полисы разделяют страхование от несчастных случаев и болезней, но в большинстве случаев они сочетаются.

По нашему мнению, страховое покрытие лекарств должно подпадать под страхование от болезни и/или несчастного случая, но вы должны спросить, чтобы быть уверенным. Стоимость лекарств может быть астрономической, особенно для крупных собак и/или хронических заболеваний. Это одно место, где вы не хотите экономить. В то время как операция может быть одноразовой дорогостоящей статьей, ежемесячная стоимость некоторых лекарств — на всю оставшуюся жизнь собаки при многих хронических заболеваниях — может составить гораздо более высокую цену. Один ветеринар, с которым мы разговаривали, посчитал этот аспект огромным требованием, упомянув разочарование от диагностики сложной болезни собаки только для того, чтобы обнаружить, что владельцы не могут позволить себе лекарства, необходимые для лечения заболевания.

Обратите внимание, что некоторые полисы будут охватывать рецептурные диеты от определенных производителей кормов для домашних животных, по крайней мере, в течение начального периода, но ни один из полисов, который мы обнаружили, не распространяется на пищевые добавки. Некоторые могут покрывать травяную добавку, если она назначена ветеринаром, а не дается в качестве обычной добавки.

Не думайте, что ваше предпочтение использовать иглоукалывание по сравнению с НПВП для обезболивания будет покрываемым преимуществом. Альтернативная терапия и лечение травами включены в некоторые планы, в то время как другие предлагают это преимущество в качестве райдера. В большинстве полисов точно указано, что они покрывают и кто может проводить лечение.

Некоторые страховщики предлагают оздоровительное страхование, что означает, что они будут оплачивать обычный уход за вашей собакой, такой как прививки, анализы на сердечные черви, стерилизацию или чистку зубов. Однако часто они предлагаются только в качестве дополнения к основному страховому полису.

Велнес-райдер приносит пользу собаке, поскольку побуждает владельцев собак не отставать от ежегодных экзаменов. Это также приносит пользу страховщику, поскольку помогает регулярно показывать собаку ветеринару. Регулярные осмотры могут выявить проблемы с пивоварением до того, как они перерастут в полномасштабную болезнь (и дорогостоящую претензию), что снизит стоимость лечения и повысит шансы собаки на выживание. Тем не менее, вы дорого заплатите за велнес-услуги и можете поспорить, что лимиты будут, ну, ограниченными.

Политики страхования домашних животных обычно не включают эти заболевания, состояния и травмы

Пока у нас не будет федерального Закона о доступной ветеринарной помощи, исключения будут проблемой в медицинском страховании наших питомцев. В настоящее время многие страховщики домашних животных должны правильно указывать слово «попался» в своих контрактах.

Прежде чем раскошелиться на свои с трудом заработанные деньги, убедитесь, что вы можете найти место в полисе, которое гарантирует вам постоянное покрытие хронических заболеваний, особенно рака и диабета. Внимательно следите за ограничениями или ограничениями на то, сколько полис будет платить за хронические заболевания. Если кажется, что число, указанное в качестве предела для ухода за этим заболеванием, может быть низким, проконсультируйтесь со своим ветеринаром, который может предложить обоснованное предположение о затратах, с которыми может столкнуться владелец для лечения этого состояния в течение ожидаемой продолжительности жизни собаки. .

Будьте осторожны с разделами «что покрывается» в вашем полисе. Выберите план, в котором нет «крайней» даты страхового покрытия вашего питомца. Как и у людей, чем старше ваш питомец, тем больше у него проблем со здоровьем. Если вы застраховали его с тех пор, как он был щенком, вам не нужен план, который прекращает его страховое покрытие, когда ему исполняется 10 лет. Примечание. Чем раньше вы застрахуете свою собаку, тем меньше будет ваша страховая премия. Некоторые страховщики устанавливают максимальный и минимальный возраст для начала страхования вашего питомца.

Хотя это встречается реже, чем несколько лет назад, в некоторых политиках указывается, что они будут охватывать, то есть они фактически перечисляют проблемы. Мы нашли контракт, в котором был указан «рак кожи», но не «рак яичек». Если в политике, которую вы рассматриваете, нет общего заявления, такого как «Охватывает все виды лечения любого заболевания или несчастного случая, включая осмотры, диагностические лабораторные и радиологические тесты, хирургию, лечение, пребывание в больнице и рецептурные лекарства», вам необходимо задать вопросы. .

Спросите конкретно об охвате и ограничениях по породам, так как они могут сильно различаться, особенно когда речь идет о раке. Золотистые ретриверы имеют высокий уровень заболеваемости раком и в два раза чаще умирают от него по сравнению с другими породами. Страховщики домашних животных знают об этом, поэтому они учитывают это в премии и контракте на золотистого ретривера. Ваша задача — следить за тем, чтобы не было исключений рака.

Столь же разочаровывает так называемый элемент «двустороннего исключения», присутствующий в большинстве политик. Чаще всего возникают проблемы с крестообразной связкой. Если ваша собака повредит правое колено, страховщик оплатит это лечение, но немедленно исключит левое колено из будущего покрытия, потому что эта проблема автоматически считается двусторонней. Обратите внимание на страховое покрытие дисплазии тазобедренного сустава, так как оно сильно различается.

Вы можете увидеть «исследовательские и экспериментальные» процедуры и методы лечения, указанные как исключения. Это может означать, например, что если ваш ветеринар считает, что единственный оставшийся способ спасти вашу собаку — это новый метод электростимуляции, который исследуется в ближайшей университетской ветеринарной больнице, ваша страховка, вероятно, не покроет эту услугу. Примечание. Это может быть областью, открытой для апелляции, поскольку точные процедуры редко указываются в этом разделе. См. раздел «Подача апелляции» ниже.

Визиты и осмотры специалистов-ветеринаров иногда не покрываются или требуют дополнительной оплаты

Иногда включается доплата специалиста. Не принимайте это. Специализация в области ветеринарии — это растущий и важный вариант ухода за вашей собакой. Вашу собаку могут направить к ветеринарному офтальмологу, потому что, например, она не открывает глаза на ярком солнце. Хотя ваш лечащий ветеринар может заметить, что глаз не в норме, для диагностики и лечения проблемы может потребоваться специалист.

Мы также видели по крайней мере одну страховую компанию, которая не включает ветеринарные осмотры в свои полисы; он охватывает только лечение. Это означает, что если ваша собака больна, и ваш ветеринар подтвердит, что собака больна, полис покроет расходы на лечение, но не на само обследование. Хотя это может показаться странным, мы понимаем логику и не будем спорить об этом, поскольку это приводит к более низкой ежемесячной премии. Однако, если вы относитесь к тому типу владельцев собак, которые скорее перестрахуются, чем будут сожалеть, отвозя свою собаку к ветеринару каждый раз, когда она чихает или отказывается от еды, вам, вероятно, следует выбрать политику, которая покрывает осмотры.

Большинство страховых полисов исключают из покрытия предотвратимые заболевания — еще одно исключение, которое кажется нам приемлемым. Если вы не регулярно лечили собаку по рецепту от сердечного червя, и она заразилась сердечными червями, скорее всего, ваша страховка не покроет лечение предсказуемой инфекции сердечного червя, которая возникает в результате. Если вы используете нетрадиционные методы борьбы с предотвратимыми заболеваниями, такие как гомеопатические аутоизоды вместо обычных вакцин, и ваша собака заболеет, стоимость лечения болезни, несомненно, полностью ляжет на вас.

Конечно, никакой полис не покрывает плановые или косметические процедуры, так же как ваша собственная медицинская страховка не покрывает подтяжку лица. Услуга должна быть необходима по медицинским показаниям. Спросите об удалении зубов, которое встречается гораздо чаще (и дороже), чем вы можете себе представить, чтобы убедиться, что оно покрыто.

Наследственность или генетические аномалии часто покрываются, если собака не была диагностирована с этим заболеванием до периода ожидания полиса. Однако в политике может быть указано исключение для конкретной породы.

Страховщики не будут платить за ранее существовавшие условия, которые действовали до даты вступления в силу полиса или любых перечисленных периодов ожидания. Это понятно. Если бы страховые компании не предусмотрели это исключение, мы бы все просто ждали и оформляли страховку после того, как наш питомец заболел.

Если вы используете свою собаку в каких-либо коммерческих целях, таких как правоохранительные органы, скачки, охота или разведение, проверьте, нет ли исключений в отношении того, что определяет несчастный случай. Если вы не уверены, используете ли вы свою собаку в коммерческих целях, спросите у страховой компании.

Стоимость страхования домашних животных

Каждая компания по страхованию домашних животных, которую мы рассмотрели, имела план совместного страхования. Это означает, что существует процент от претензии, которую выплатит страховая компания, и процент, который вы должны быть готовы заплатить. Мы обнаружили, что большинство из них варьируются от 70/30 до 90/10, что означает, что когда вы подаете иск, страховка оплачивает 70 процентов (или 90 процентов) приемлемых расходов, а вы оплачиваете остаток.

Поскольку страхование — это, по сути, управление рисками, мы принимаем этот тип полиса. Это строго финансовый вопрос:чем ниже процент, который должна платить страховка, тем ниже должен быть ваш ежемесячный взнос. Здесь нет правильного или неправильного ответа, но вы должны понимать, что 30 процентов от ветеринарного счета в 10 000 долларов составляют 3 000 долларов. Вы можете полностью потратить свою кредитную карту на одну операцию для домашних животных, даже со страховкой!

Большинство планов также имеют франшизы. Когда у вас есть франшиза, страховые фонды не начнут действовать до тех пор, пока вы не выплатите заранее определенную сумму денег на оплату ветеринарных счетов. Высокий размер франшизы снижает размер ежемесячного страхового взноса.

Это похоже на большинство полисов страхования автомобилей или, иногда, на ваше собственное медицинское страхование. Если вы чувствуете, что вам, вероятно, никогда не понадобится эта страховка, вы можете захотеть увеличить франшизу. С другой стороны, если ваш новый щенок настолько энергичен и смел, что вы думаете, что он просто несчастный случай, меньшая франшиза может стоить дополнительных затрат.

Поскольку вы заранее знаете, какой будет франшиза по вашему полису, вы можете рассмотреть возможность создания сберегательного счета, предназначенного только для франшизы вашей собаки, в качестве гарантии. Таким образом, вы вдвойне подготовлены.

Использование кредитной карты должно быть вашим последним средством. If your dog is injured and you’re forced to place a $1,000 deductible on a credit card, you’re going to pay out a lot of money. At 14% interest, paying the minimum payment each month will take over 13 years and cost you an additional $954.74 for interest. (Obviously, paying it off at a faster rate will reduce the interest charges; this is the worst-case scenario.)

There are a few “gotcha” items when it comes to deductibles. Find out how the deductible is applied in your pet insurance contract, whether it’s “per incident” or “annual.”

A per-incident deductible is applied every time your pet gets sick. If he goes in for treatment three times in one year, you pay a deductible three times. We think this is ridiculous.

With an annual deductible, once you’ve paid that deductible amount for the term of the contract, the insurance will cover – at the co-insurance percentage you selected – veterinary costs for the remainder of your contract.

Find out, too, exactly how the deductible might be applied and at what remaining amount the insurance company’s obligation begins. Some policies state they subtract the deductible before calculating the co-insurance. For example, let’s take a policy that has a $500 deductible and is a 70% insurance/30% pet owner co-insurance plan. In this case, the covered expenses – which may or may not be the total amount of the vet’s bill (more on that later) – is $5,000. The insurer will take your $500 deductible right off of that $5,000 and then calculate the co-insurance from the remaining $4,500. So the insurer will pay $3,150 (the 70%) and you pay $1,850 (the deductible and your 30%).

However, if you choose a company that first calculates the co-insurance and then subtracts the deductible from that amount, the game changes. At $5,000 covered expenses, your insurer’s responsibility is $3000 (70% of the $5,000 claim amount, less your $500 deductible). You are responsible for $2000.

3 Things to Know About Pet Insurance Reimbursement

Insurers define the reimbursement for covered expenses in one of the three methods we list in this section. Be sure it’s clearly defined in your contract and that you understand it.

<сильный>1. Benefits Schedule. With this method, the insurer has a pre-determined payment amount for each procedure. If you ask, the insurer can send you a sheet that tells you how much they will reimburse for a given problem. While this schedule allows you to know ahead of time what you’ll receive in reimbursement for a service, it offers little room for negotiation or appeal. The insurance payments tend to be low – barely beginning to offset the amount of money the veterinarian actually charges.

Deductibles can be a major issue here, too, depending upon the schedule the insurer is using. A benefits schedule with crazy low reimbursement rates, combined with a per-incident deductible, may prevent you from ever reaping any benefits of having a policy. For example, a $1,000 veterinary bill for a procedure with a pre-determined benefit schedule payment of $300 and a per-incident deductible of $300 would mean you’re footing the bill for the entire $1,000. Frankly, we’re not keen on benefits schedule policies.

2. Usual and Customary Charges. Many insurers use a “U&C” amount to reimburse you for the covered charges for a veterinary visit. Indeed, health insurers also use this standard to set contracted pre-negotiated rates, which are updated annually, with the physicians you see. The U&C amounts should be based on the veterinary fees in your area. For example, it would be unfair for an insurer to inflict the fees charged by veterinarians in Birmingham, Alabama (one of the least expensive place to live), on dog owners living in Manhattan, one of the most expensive places to live.

U&C is certainly a better choice than a set fee schedule, as the term itself should allow you to appeal an inadequate reimbursement. Let’s say your dog is seen by your veterinarian for gastritis. The bill is $500, but your insurer says the U&C rate for this condition is $300. You would have to then determine if your veterinarian might be a little more expensive than the average vet in your area or if you feel the insurer is reimbursing at an unfair rate. If you think it’s unfair, you should appeal (see “Filing An Appeal”, below).

<сильный>3. Actual Veterinary Bill. This is the most predictable option, though it may also be the one with the highest premiums. Choosing a policy that reimburses you for a known percentage of your veterinarian’s actual bills allows you to better forecast the ultimate cost of your dog’s treatment.

Beware of Pet Insurance “Incident Limits”

Many pet insurers have annual limits on what they will pay, enticing consumers with seemingly low premiums. Don’t be fooled. We’ve seen insurance policies with annual limits as low as $5,000, even less for seemingly bargain-basement premiums. You’ll need to remind yourself that you’re getting insurance to cover the catastrophic problems your dog might face, and veterinary care is not getting any cheaper. A relatively simple surgery to remove a foreign body your dog swallowed can be upwards of $4,000. We recommend unlimited coverage – no caps or limits.

“I won’t be without it on any of my dogs. For the policies I chose, basically catastrophic coverage with a high deductible, the cost over the lifetime of a dog is less than what I would pay out for one major incident – cancer, torn cruciate, surgery. I don’t want cost to be a factor in whether or not my dog gets treatment,” says Wendy Archinal, a breeder and trainer of Brittanys in upstate New York.

Even worse than insurance contracts with annual caps are policies with “incident limits.” Just say no. Let’s say you spring for a $20,000/year insurance plan, meaning your insurer will pay up to $20,000 for your dog’s veterinary care. Sounds okay, right?

But what if your dog is hit by a car and requires extensive surgeries to return to normal? If that $20,000 policy has a $2,500 per-incident limit, you could easily hit the limit before the dog is prepped for surgery! We know of no logical reason to purchase an insurance plan with a “per incident” limit.

Don’t Wait to Insure Your Dog

The longer you delay insuring your dog, the higher the premium to do so will be. That’s because age increases the risk of illness. That’s why some insurance providers don’t even offer new insurance for dogs who are past a certain age.

“I plan to start coverage with the new puppy. My older dog already has some pre-existing conditions, so I’m not sure what kind of coverage I could get for her. The other dog has had a tooth removed and may need X-rays for her shoulder. Those things add up quickly, so I’m thinking ahead with my new puppy,” says Christine Fleischmann, a successful agility competitor in New York and owner of two AKC agility champion dogs.

Larger dogs cost more to insure than smaller dogs. This is partially because of predominantly big-dog problems, like hip dysplasia, and the cost of drugs for their weight.

Breed also enters into your premium calculation. A high-maintenance Bulldog is expensive to insure, not because he’s big, but due to his natural propensity for ailments such as respiratory problems and skin-fold dermatitis. On the other hand, the tough little Jack Russell Terrier enjoys one of the lowest insurance premiums.

It’s worth it to ask the insurer about discounts. You may be entitled to a discount thanks to your membership in AAA, AARP, an animal welfare group, or some other organization. One insurer, Embrace, offers a discount on your deductible for each year there are no claims filed. Multiple pet discounts are also common, as are special discounts for those who work in the veterinary community, military, and more. Your employer may even be able to organize a pet-insurance benefit for you and your coworkers.

Pet Insurance Waiting Periods

You can’t escape the pet-insurance waiting period, which is the time from when your policy officially starts to the time when any veterinary care that your dog receives will actually be reimbursed. The length varies by policy from a day for accidents to a full year for heredity conditions and some orthopedic problems.

The reason for a waiting period is to help the insurer avoid fraudulent claims, such as a dog who is injured on Monday morning and the pet owner tries to purchase insurance Monday afternoon, before walking into the vet’s office for treatment. While some of the lengths might be a bit on the ridiculous side, the concept itself is understandable.

Hip dysplasia, back injuries or disc disease, and knee injuries (cruciate ligaments) tend to have very long waiting periods. Be aware that if your dog begins to show signs of a problem during a waiting period, that condition will not be covered under the policy and, yes, they request records from your veterinarian.

Read your contract carefully. A few companies waive waiting periods for some problems, like knees, if you have your dog examined by a veterinarian, and the vet then signs a certificate stating that there is no evidence of disease.

Filing an Appeal

Insurance companies are in the business to make money, and anything they can legally deny, they will. However, that doesn’t mean they’re always right. You can file a letter of appeal with your insurer, but you need more than a stern letter. You need proof that you’re right. The evidence you need depends upon the disagreement and your contract.

If they’re denying payment for a treatment because they considered it not medically necessary, or experimental/investigative, consider sending them proof to the contrary, such as statements from other veterinarians and veterinary groups that support your case, research papers that support the treatment, and even case histories of dogs with similar illnesses who recovered successfully with the treatment you chose for your dog.

If the plan you have chosen has a “benefit schedule,” it will be very difficult to win an appeal because you have already in essence agreed to accept specific, set reimbursements for any care needed by your dog. If you have a U&C contract, you’ll need to include tangible proof that the amount charged by your veterinary is “reasonable.” Consider sending them Internet searches that show similar charges, examples of other cases and fees similar to your bill, and cost-of-living comparisons, if you suspect the U&C didn’t take your geographic location into consideration.

Be prepared to fight. Rarely do you win on first appeal; instead, you will likely receive an initial rejection, repeating your contract provisions. If your case has merit, most insurers will give in with your second letter. However, you may have to appeal to your state’s insurance commissioner. Some states require a small fee (about $50) before they will examine your appeal, but it may be money well spent, as most companies want to avoid being frequently scrutinized by the state and they may give in to your request almost immediately upon receiving news of your appeal at this level.

What We Suggest

If you think you should insure your pet, the time is now. Every month you wait increases the premium. You don’t have to worry about changing veterinarians, as most allow you to see your regular veterinarian (but you should still see that in writing!). In fact, it’s important to read the entire contract – every word – and talk to a company representative with any question you have. Ideally, the representative can point out the places in the printed contract that clarify the things you had questions about.

We’d choose a policy with illness, accident, and prescription coverage. Otherwise, you’ll be frustrated when you file a claim. Avoid policies with per-incident limits or caps. Look for “chronic-care coverage” and discuss any caps with your own veterinarian to ensure the coverage is adequate.

We’d also suggest saving money by skipping riders you don’t need. The big one is wellness, but we also saw coverage for other basic dog-care items, like nail trims and boarding. Those costs shouldn’t need to be insured; they are just part of owning a dog.

We recommend insurers who base their coverage on the actual fees charged by your veterinarian. However, you are ultimately responsible for your veterinarian’s fee, and in most cases, you must be able to pay for services in advance, even in an emergency; the insurance company reimburses you at the schedule you have agreed to.

Veterinary medicine offers incredible therapies and treatments for the canine members of our families. Unless you’re very wealthy, these services can add up quickly. A simple savings account, as suggested by some consumer groups, is not likely to cover the cost.

If you get pet insurance and never need it, lucky you. But if your dog is diagnosed with a chronic illness and you don’t have the insurance, you may be faced with a terrible decision or a financial hardship.

Синтия Фоули — независимый писатель и участник соревнований по аджилити из Уорнерс, Нью-Йорк.