8 вещей, которые нужно знать перед покупкой страховки для домашних животных

Страхование домашних животных может помочь с оплатой счетов врача, но, в отличие от страхования людей, оно не регулируется государством.

Две операции по восстановлению крестообразных связок ротвейлера Джейд стоили Рене Лук счетов на сумму 5500 долларов. Хизер (фамилия не разглашается по запросу) раскошелилась на более чем 6000 долларов, чтобы купить своему любимому цвергшнауцеру Джеку еще пару лет, пока он боролся с лимфомой. Затем к травме добавилось оскорбление, когда собаке Алиссы Тейлор Сью пришлось обратиться к ветеринару скорой помощи из-за вздутия живота. Там она умерла, а затем Тейлору выставили счет на целых 7000 долларов.

Ясно, что преданные владельцы домашних животных мало что не сделают для своих пушистых друзей, даже если это будет стоить кучу денег. Войдите, страхование домашних животных, индустрия, которая существует с 1982 года. Такие люди, как Рене Лук, которые обожглись в прошлом, часто являются первыми в очереди на покупку. "Я обязательно изучу страховку для нашей следующей собаки", – говорит она.

Однако есть много людей, которые настороженно относятся к страховым полисам для домашних животных. Что делать, если есть лазейки в покрытии? Что, если питомец никогда серьезно не болел и не травмировался, поэтому ежемесячные платежи тратятся впустую? Подобно страхованию здоровья человека, это запутывает предмет, и многие люди решают рискнуть.

Страхование домашних животных становится еще более запутанным, потому что оно не регулируется государством, как в случае с домашними или автомобильными полисами. Вместо этого этим занимаются отделы страхования в каждом отдельном штате в соответствии с законами штата.

«Из-за этого покрытие менее стандартизировано и варьируется от одного поставщика к другому», — говорит Кристен Линч, исполнительный директор Североамериканской ассоциации медицинского страхования домашних животных (NAPHIA) в интервью по электронной почте. "Хотя это иногда затрудняет сравнение "яблок с яблоками", это действительно приводит к тому, что у потребителей, владеющих домашними животными, появляется более широкий выбор вариантов".

Варианты — это хорошо, но на рынке страхования домашних животных есть много интересного. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать, если вы планируете оформить полис:

1. Существует несколько различных видов страхования

Линч объясняет, что большая часть страхового покрытия продается в виде комбинации плана от несчастного случая/болезни (A/I). Это покроет расходы, если, например, собака попала в автомобильную аварию, проглотила посторонний предмет или была отравлена ​​(часть несчастного случая), но также покрывает такие болезни, как рак и инфекции. (Все это, конечно, зависит от условий политики.) «Некоторые из этих планов A/I имеют «встроенные» преимущества для здоровья, которые носят профилактический характер и обеспечивают ожидаемый , например лечение зубов", – говорит она.

Она отмечает, что «очень небольшой процент действующих планов (около 1 процента или менее) являются планами только для несчастных случаев (A / O). Некоторые планы не имеют встроенных функций оздоровления, но предлагают дополнительные преимущества оздоровления в качестве пассажиров / одобрений, которые вы можете добавить. в дополнение к вашему страховому покрытию за дополнительную премию."

2. Ранее существовавшие условия не покрываются

Если у вашего питомца уже есть заболевание, такое как травма колена или диабет, ни одна страховая компания не покроет его и связанные с этим расходы. К сожалению, это отраслевой стандарт, но они делают это не просто так. "Таким образом, полис продолжает покрывать непредвиденные обстоятельства, а расходы могут оставаться доступными", – говорит Линч.

Однако это не означает, что вы не можете получить страховое покрытие. Бека Чампи из Розуэлла, штат Джорджия, покрывает трех собак. Ее немецкая овчарка и помесь овчарки имеют полное страховое покрытие для домашних животных, но ее спасение питбуля одобрено только для страхового полиса с оздоровительным страхованием, потому что у него уже есть предшествующие заболевания (операция на сердце и тестирование на аллергию перед усыновлением). Однако это ограничение не помешало ей отказаться от страховки домашних животных.

«Это окупается, покрывая их ежегодные/полугодовые визиты, покрывая 1500 долларов на профилактику [препаратов от сердечных гельминтов и блох] и сэкономив нам несколько тысяч на разовых визитах и ​​собачьих боях», — говорит она.

3. Стоимость сильно различается

Для справки, Кари Миямото из Nationwide говорит, что планы начинаются примерно с 35 долларов в месяц за щенков и примерно 25 долларов в месяц за котят. "Планы для пожилых питомцев будут дороже, а надбавки будут увеличиваться в зависимости от суммы/типа выбранного покрытия", – говорит она.

Североамериканская ассоциация медицинского страхования домашних животных сообщила в отчете за 2020 год, что средняя ежемесячная премия для собак составляла 18,17 доллара только за страхование от несчастных случаев и 49,51 доллара за несчастные случаи и болезни. Для кошек ежемесячная премия только за несчастный случай составляла 11,13 доллара, а за несчастный случай плюс болезнь — 28,48 доллара. В отчете также отмечается, что на рынке страхования домашних животных наблюдался «двузначный рост», увеличившийся на 24,2 процента в период с 2016 по 2020 год. Цены также быстро растут. За тот же период страховые взносы A/O для собак увеличились на 30 %, а страховые взносы A/I — на 15 %.

Дженна Махан, директор по страховым случаям и андеррайтингу Embrace Pet Insurance, предостерегает людей, чтобы они не слишком зацикливались на ежемесячных расходах, поскольку это может иметь неприятные последствия. «Ищите комплексную политику, которая не жертвует покрытием в пользу стоимости», — говорит она по электронной почте. "Некоторые компании не покрывают плату за обследование, которая может составлять более 100 долларов США каждый раз, когда вы посещаете специалиста или вынуждены посещать клинику неотложной помощи".

Стоимость страхования домашних животных может варьироваться в зависимости от породы, возраста животного и местоположения.

4. Страховка обычно представляет собой план возмещения расходов

Подавляющее большинство планов для домашних животных требуют, чтобы клиент сначала оплачивал счета, а затем страховая компания возмещала расходы. Полностью осознайте это, прежде чем продолжить. «Убедитесь, что компания возмещает расходы на основе прямого процента от счета ветеринара», — говорит Махан. Таким образом, если вы получили счет на 100 долларов США и окупились на 80 процентов, вы должны вернуть 80 долларов США.

Тем не менее, «некоторые возмещают расходы на основе графика выплат, который ограничивает сумму, которую они будут выплачивать за состояние, исходя из средних показателей по стране, что будет означать, что вы получите намного меньше, если живете где-то вроде Калифорнии или Нью-Йорка, где ветеринарная помощь дороже, — говорит она.

5. Дешевле не всегда лучше

Вот где вещи имеют тенденцию становиться липкими. Крайне важно понимать условия выбранной вами политики. «Несмотря на то, что менее дорогой план может выглядеть привлекательно, покупатель должен быть осторожен», — говорит Махан. "Иногда вы получаете то, за что платите, а позже можете обнаружить, что вам не покрывают то, что, как вы думали, должно покрываться".

Так что, если вы хотите, чтобы полис покрывал все вещи, выберите полис покрытия всего домашнего животного. Моника Кимблер из Лилберна, штат Джорджия, застраховала двух своих нынешних собак (Чаббс и Дарли) в Embrace, поскольку ее предыдущий пес «стоил кучу денег». Она выбрала план, который включает несчастные случаи, болезни и ежегодные визиты к ветеринару. Ее годовой вычет составляет 250 долларов США с окупаемостью 80 %.

«В этом году мне пришлось подать иск, поскольку у Чаббса был и спинальный инсульт, и синдром Хорнера», — говорит она по электронной почте. «Они заплатили в течение трех недель после получения всех документов». В общей сложности страховой полис сэкономил ей чуть более 1900 долларов и покрыл визит в отделение неотложной помощи, ночлег, МРТ и четыре визита для последующего наблюдения. Она отвечала только за франшизу и свои 20 процентов, что далеко от общего счета.

Однако есть некоторые ограничения. Полная страховка домашних животных в Nationwide, например, не покрывает купание/груминг или проблемы с крестообразными связками, возникающие в первый год регистрации. Убедитесь, что вы полностью понимаете все исключения, чтобы вас не застали врасплох.

6. Какой у вас тип франшизы?

Почти все страховые планы предусматривают франшизу, установленную сумму, которую потребитель должен заплатить (в данном случае за медицинское обслуживание домашнего животного), прежде чем он начнет вносить какие-либо средства. Однако прежде чем продолжить, узнайте о своем конкретном типе франшизы. «После того, как ежегодная франшиза будет выполнена, покрываются приемлемые ветеринарные расходы», — говорит Миямото из Nationwide. "С франшизой за каждое условие , новая франшиза должна быть выплачена за каждое новое представленное условие, что может привести к значительно большим расходам владельца домашнего животного». Другими словами, франшиза выплачивается каждый раз, когда что-то новое идет не так, быстро складывается.

Есть много способов настроить полис страхования домашних животных, чтобы он соответствовал определенному бюджету. Итак, поговорите с агентом о годовой вычитаемой сумме (250 долларов США — самая популярная в Nationwide), проценте возмещения и годовом лимите. Сообщите агенту, что вас больше всего беспокоит, и убедитесь, что это включено.

7. Местоположение, возраст и порода определяют надбавки

Чем моложе питомец, тем дешевле будет полис. Тип питомца тоже имеет значение. Страховка для кошек дешевле, чем для собак. Кроме того, некоторые породы более склонны к дорогостоящим заболеваниям или травмам, поэтому, если у вас есть одна из них, страхование домашних животных может быть хорошим выбором.

Более дорогие районы имеют более дорогое страховое покрытие. «Стоимость страховых взносов за домашнее животное, проживающее в центре Манхэттена, как правило, выше, чем страховое покрытие, например, в Фарго», — говорит Линч из NAPHIA.

8. Страхование домашних животных не для всех

Страхование домашних животных может быть дорогим, как и счета за услуги ветеринара. По данным Американской ассоциации товаров для животных, сообщает The Washington Post, средний владелец собаки ежегодно тратит 424 доллара на обычные визиты и 458 долларов на хирургические визиты. Многие планы исключают рутинный уход и ранее существовавшие заболевания. Поэтому вам нужно взвесить все за и против, возраст вашего питомца и то, насколько он может заболеть, прежде чем принимать решение о покупке страховки.

«Некоторые владельцы домашних животных просто не посещают ветеринара, за исключением чрезвычайных ситуаций, угрожающих жизни, или лечения в конце жизни», — говорит Миямото из Nationwide. "Страхование домашних животных лучше всего подходит для владельцев домашних животных, которые рассматривают своего ветеринара как партнера в достижении и поддержании наилучшего здоровья своего питомца".

Теперь это круто

Первый в своем роде полис медицинского страхования домашних животных был выдан компанией Veterinary Pet Insurance (теперь часть Nationwide) в 1982 году международной знаменитой собаке Лесси. Ни слова о том, был ли Флиппер раздражен таким пренебрежением. Nationwide также устанавливает интересный современный стандарт, поскольку это единственная страховая компания в США, которая покрывает экзотических домашних животных и птиц!

Первоначально опубликовано:2 февраля 2009 г.